בישראל מקובל מאוד לרכוש בית לעומת מגורים בשכירות. בשל המחיר הגבוה של דירות וקרקעות בישראל, מרבית האזרחים נאלצים להסתמך על זכאותם למשכנתא ממשלתית, תוספת הלוואה מהבנק וחסכונות פרטיים. הסכום הגבוה ילווה את בעל הדירה שנים רבות בהן יוציא סכום חודשי השווה בממוצע לחצי מהשכר הממוצע במשק. מלבד סכום ההלוואה המקורי, ישלם המלווה גם ריביות, עמלות וביטוח, הסכום הכולל עשוי להגיע לכשלושים אחוזים מגובה ההלוואה המקורי ואף יותר.
בנקים למשכנתאות בישראל
כעשרה בנקים בישראל רשאים להעניק משכנתא לאזרחים, שהיא הלוואות לרכישת דירה כנגד שיעבוד הנכס על ידי בנקים למשכנתאות. מרבית האזרחים זכאים למשכנתא ממשלתית מסובסדת הניתנת באמצעות בנקים אלו. מלבד המשכנתא, מלווה הבנק את הלקוח בכל ההליכים הנלווים, בבדיקת גובה הזכאות, מענקים ממשלתיים, הדרכה מקצועית ברכישת דירה ובחינה כוללת של המצב הכלכלי העכשווי והצפוי בעתיד ובניית משכנתא מותאמת אישית ללקוח.
זכאות למשכנתא
הזכאות למשכנתא ממשלתית נבחנת על פי הקריטריונים הבאים, גיל המבקש, מצב משפחתי, מספר ילדים, עולה חדש, נכות ושירות צבאי או לאומי. אלו ייקבעו את גובה המשכנתא הממשלתית הניתנת בתנאים טובים יותר מזו שמציע הבנק. בדרך כלל נאלצים האזרחים לקחת משכנתא נוספת מהבנק, היות והמשכנתא הממשלתית מוגבלת לאחוז מסוים מגובה הבית, על הרוכש לגייס את היתרה מהונו האישי או מהבנק כהלוואה.
משמעות המשכנתא היא שהבנק מלווה סכום כסף גדול לרכישת דירה ובתמורה לכך הנכס ממושכן לבנק כלומר, אם ההלוואה לא תוחזר הבית יעבור לבעלותו של הבנק ויימכר לטובתו. במהלך החזר המשכנתא, בעל הדירה לא יוכל למכור את הנכס אלא באישור הבנק והעברת המשכנתא לנכס חדש. כל לקוח מחויב ברכישת ביטוחים שיכסו מקרים בהם נפגע הנכס מסיבה כלשהיא או למקרים בהם האדם לא יוכל לעמוד בתשלומים בשל מוות שלו או של בן זוגו. אם קרה אחד המקרים הללו הביטוח ישלם את המשכנתא לבנק.
תנאי משכנתא בסיסיים
בעת חתימת המשכנתא, נקבעים מועדים לעדכון ריבית, במועדים אלו ניתן לסלק את המשכנתא בבת אחת, תוך תשלום מופחת של עמלות ופיצויים לבנק. סילוק יתרת החוב אפשרית למי שבידיו סכום כסף גדול המספיק לכיסוי החוב.
המשכנתא הקלאסית נלקחת בדרך כלל כשהאדם מעוניין לרכוש דירה, הבנקים למשכנתאות מעניקים גם משכנתא הפוכה, כלומר, ניתנת הלוואה כנגד שעבוד נכס שכבר בבעלות המלווה בשווי הנכס, אם ההלוואה לא תופרע, יעבור הנכס לבעלות הבנק לפירעון. קהל הלקוחות האופייני ביותר למסלול זה הם מבוגרים, שמצד אחד מעוניינים להוסיף ולהתגורר בביתם ומצד שני רוצים ליהנות מהכסף ששווה הבית, משכנתא הפוכה מציעה את שניהם.
תשלומים נוספים לבנק למשכנתאות
מלבד ההחזר החודשי של ההלוואה והריביות קיימים תשלומים נוספים, עמלות לבנק ודמי ביטוח.
תנאי המשכנתא הם ייחודיים עבור כל לווה, הריבית ופריסת התשלומים שונה מאדם לאדם ותלויה בהונו ובגובה ההכנסה החודשית. התשלומים מתפרשים על פני שנים רבות, לעיתים מעל לעשרים שנה, בתקופה ארוכה זו מתרחשים שינויים רבים, בגובה ההכנסה או במצב הכלכלי במדינה. בכדי להתאים את תנאי המשכנתא למצב החדש ניתן לבקש מחזור משכנתא, שינויי התנאים המקוריים לגבי גובה הריבית וקיצור או הארכה של תקופת ההחזר. מחזור המשכנתא לא חייב להיות בבנק המקורי בו ניתנה ההלוואה, בנקים רבים מוכנים לרכוש את חוב המשכנתא מבנק אחר ולהעניק ללקוח תנאים טובים יותר להחזר.
התחרות בשוק מיטיבה עם הלקוחות – ניתן להתמקח על התנאים ועל שיעור הריבית. מומלץ לפנות לאחד מהבנקים הגדולים – בנק למשכנתאות הגדול בישראל הינו מזרחי טפחות.
בנקים למשכנתאות הם בנקים שמצויים בקשרים הדוקים עם משרדי הממשלה הרלוונטיים להלוואה מסובסדת לרכישת דירה. מלבד זאת, מעניקים הבנקים הלוואות פרטיות שמיועדות לרכישת דירה, תוך שיעבוד הנכס. הריביות והעמלות מגיעות לסכומים גדולים מאוד ויש לערוך בירור מקיף והשוואתי לפני הלוואה בסדר גודל כזה.