כולנו מחזיקים בחשבון בנק, חלקנו בכמה חשבונות, ובאופן כללי ניתן לומר כי במסגרת ההתקשרות של הציבור בישראל עם בנקים מסחריים ישנם מונחים רבים שנזרקים לאוויר או מושמעים בהקשרים שונים – מונחים שחשוב להכיר כצרכן פיננסי יעיל ובקיא.
לפניכם מילון מונחי בנקאות המנסה לתת מענה לכמה מהמונחים הנפוצים והחשובים ביותר.
- מדד המחירים לצרכן: המדד המרכזי במשק הישראלי, אליו מוצמדות הלוואות רבות וכן מוצרים פיננסיים אחרים. המדד משקף את העלות של סל מוצרים מקיף וכללי בישראל, מייצג את האינפלציה – את השינוי החודשי ביוקר המחייה בישראל. המדד בנוי כסל מוצרים ושירותים של משפחה ממוצעת, מתפרסם ב-15 לכל חודש.
- ריבית: ריבית בבנקאות ופיננסים היא תשלום/ערך כספי שצד אחד משלם לצד שני – למשל ריבית שהלווה משלם למלווה בתמורה לשימוש בכסף או ריבית שהבנק מעניק ללקוח על פיקדון המופקד כחיסכון בבנק. יש סוגי ריביות שונים במערכת הבנקאות.
- ריבית אפקטיבית: זוהי למעשה הריבית האמיתית שהלקוח משלם/מקבל, ריבית הלוקחת בחשבון גם את הריבית דריבית (תוספת ריבית גם על הפרשי הריבית מתקופות קודמות – הריבית מיושמת גם על הקרן וגם על הריבית שנצברה). הריבית האפקטיבית היא היפוכה של הריבית הנומינלית.
- ריבית נומינלית: שיעור הריבית הנקוב בהסכמי ההלוואה או הפיקדון לצורך העניין, ללא התחשבות בריבית דריבית שיש בריבית האפקטיבית.
- ריבית בנק ישראל: הריבית המרכזית של המשק הישראלי, נקבעת ע"י הועדה המוניטרית של בנק ישראל ומתפרסמת אחת לחודש. זוהי הריבית הבסיסית להלוואות, פיקדונות, הלוואת בין בנקאיות ועוד.
- ריבית הפריים: זוהי למעשה ריבית החובה הבסיסית במשק הישראלי, נקבעת ע"י הבנקים והיא נגזרת של ריבית בנק ישראל (ולכן יכולה להשתנות בכל חודש). היא הבסיס לקביעת הריבית על הלוואות או פיקדונות במסלולים ללא הצמדה למדד או לשער חליפין כלשהו. שיעור ריבית הפריים כתוספת לריבית בנק ישראל, בשנים האחרונות, הינו 1.5%.
- חשבון עובר ושב (עו"ש): חשבון הבנק הבסיסי, חשבון שבו הפעולות הן בעיקרן כניסת כסף ויציאתו.
- ריבית משתנה: ריבית על הלוואות בדרך כלל, כאשר הריבית משתנה לפי תקופות מסוימות ולפי גורם השפעה מסוים – ריבית הפריים היא ריבית משתנה, יש ריביות משתנות על פי עוגנים מורכבים כמו אג"ח ממשלתיות ואשר משתנות אחת לכמה שנים (במשכנתאות למשל) וכן הלאה.
- מס רווחי הון: על רווחי הון כלליים, הדוגמא העיקרית היא רווחים מהשקעות בניירות ערך, מוחל בישראל מס מיוחד. נכון ל-2013 המס עומד על 25% מרווח ההון. יש אפיקי השקעה וחיסכון שעליהם מוחל מס מיוחד ומופחת או שמיושם רק מיסוי על הרווח הריאלי למשל.
- מס על רווחים ריאליים: המס בעבור רווח הון מחושב רק על הרווח הריאלי, למשל הרווח בהפחתת העלייה בשיעור מדד המחירים לצרכן.
- יום ערך: היום/תאריך שבו חשבון לקוח הבנק מחויב או מזוכה בפועל על סמך עסקה פיננסית מסוימת. כאשר לא תמיד הוראה שניתנה ביום עסקים אחד נכנסת למערכת באותו היום, כך שיכול להיווצר מצב בו ערך העסקה יהיה לפי יום העסקים הבא או יום אחר באופן כללי.
- פיקדונות: הבנקים מציעים ללקוחותיהם פיקדונות כאפיק חיסכון והשקעה סולידי. יש סוגי פיקדונות שונים כגון פיקדון יומי, פיקדון שבועי, חודשי, לתקופות ארוכות יותר, פיקדון עם נקודות יציאה וכן הלאה. ככל שהפיקדון ארוך יותר ועם יותר מגבלות יציאה על הלקח כך הריבית שהבנק מעניק ללקוח גבוהה יותר.
- עמלות: הבנקים המסחריים בישראל גובים מספר רב יחסית של עמלות שונות, החל מעמלות על פעולות פשוטות בחשבון העו"ש ועד עמלות מורכבות על פעולות בניירות ערך, משכנתאות וכן הלאה. העמלות במערכת הבנקאית בישראל רבות ויקרות, למרות ניסיונות לשיפור המצב – אז קחו בחשבון שעבור מירב הפעולות תשלמו עמלה.