המונח דמי ניהול מיצג תשלום עמלה עבור קבלת סוגים שונים של שירותים פיננסיים מתמשכים. אחד מהסוגים הנפוצים ביותר של דמי ניהול הוא כתשלום עבור ניהול חשבון העו"ש (חשבון עובר ושב) בבנקים המסחריים.
סוגים נפוצים נוספים של דמי ניהול הם דמי ניהול עבור החזקת תיק ניירות ערך. התשלום יכול להיות לבנקים או למוסדות פיננסיים אחרים שבהם מוחזק תיק ההשקעות, כגון חברות ביטוח או בתי השקעות.
דמי ניהול מסוג נוסף הם דמי הניהול שמשולמים לחברות ביטוח או לגופים אחרים שמנהלים עבור הציבור חסכונות פנסיוניים מסוגים שונים.
לבסוף, ראוי לציין שגם גופי השקעה נוספים, כמו חברות שמנהלות קרנות נאמנות, גובות דמי ניהול מאת הציבור הרחב המבקש לרכוש מהן יחידות של קרנות נאמנות מסוגים שונים.
עמלת שורה
בצורה זו או אחרת, דמי ניהול היו תמיד אחת מהעמלות המוכרות ביותר לציבור הרחב במערכת הבנקאית. בעבר היה נהוג לכנות את דמי הניהול בשם עמלת שורה או לחילופין דמי רישום פעולה.
העמלה נגבתה עבור כל פעולה ופעולה שנרשמה בחשבון העו"ש. בשלב מאוחר יותר, בהשראת עולם הסלולר ואופן גביית תשלומים שונים מחברות הטלוויזיה בכבלים, החלו הבנקים להציע צורת תשלום אחרת, במקום עמלות השורה.
שיטת התשלום המדוברת הייתה תשלום קבוע וידוע מראש, עבור חבילה מוגדרת או סל של שירותים בנקאיים. חלק מהבנקים הציעו שני סלים שונים, בעוד בנקים אחרים הציעו כמות רבה יותר של סלי תשלום שמהם יכול היה הלקוח לבחור את הסל המתאים לו.
בהמשך, בין היתר בעקבות תלונות של לקוחות, והתערבות בנק ישראל, החלו הבנקים לחזור לשיטת הגביה הישנה יותר, שהותאמה לדרישות הרגולטור מבחינת שקיפות. כך שבו למרכז הבמה של העמלות הבנקאיות עמלות השורה הישנות. השם של העמלה החדשה-ישנה הוא 'דמי ניהול חשבון'.
דמי ניהול חשבון
דמי ניהול חשבון, בצורתן החדשה, קיבלו כמה מאפיינים מודרניים:
- ערוץ ביצוע הפעולה – עם התפתחות עולם האינטרנט, נולדו הערוצים הבנקאיים הישירים. ערוצים אלה שכוללים מוקד בנקאי טלפוני ואתר אינטרנט, מאפשרים ללקוח לבצע פעולות בנקאיות רבות בלי להגיע לסניף הבנק. מכיוון שהנהלות הבנקים מעדיפות לעודד את הציבור לבצע פעולות רבות יותר בערוצים הישירים, נוצרה שונות בעמלות. עמלת הפעולה שנגבית על פעולה שמבוצעת בערוץ ישיר תהיה זולה יותר, בדרך כלל, מעמלה בגין אותה פעולה שתבוצע על ידי בנקאי בסניף.
- דמי ניהול מינימאליים – על מנת להבטיח לבנק הכנסה מינימאלית בגין כל חשבון עו"ש שהוא מנהל, נקבעה עמלה מינימאלית שאותה ישלם כל לקוח, גם זה שמספר הפעולות המתנהלות בחשבונו מדי חודש נמוכה במיוחד.
- מבצעים והטבות – חלק מהבנקים מציעים ללקוחות מועדפים, כגון סטודנטים או חיילים, או ללקוחות שעוברים אליהם מבנקים אחרים, חשבון ללא עמלת דמי ניהול. בנוסף, לקוחות שמנהלים משא ומתן עם הבנק שלהם על גובה דמי הניהול, עשויים לקבל הטבה ולשלם פחות.
- עסקים – חשבונות עסקיים או כאלה בעלי היקף פעילות יוצא דופן עשויים להידרש לשלם דמי ניהול שונים מאלה שנדרש להם לקוח רגיל, מן השורה (לקוח שהוא משק בית).
עוד דמי ניהול
מלבד דמי ניהול שגובים הבנקים עבור ניהול חשבונות העו"ש של לקוחותיהם, ישנם סוגים נוספים של דמי ניהול שמשלם הציבור הרחב.
חלק ניכר מהציבור מחזיק בחשבונו תיק של ניירות ערך. מלבד העמלות שגובה הבנק (או גוף פיננסי אחר) על קנייה ומכירה של ניירות ערך, משלמים הלקוחות גם דמי ניהול שנגבים באחוזים משווי תיק ניירות הערך שברשותם.
הסכום נקבע גם בהתאם לתקופה שבו הוחזק תיק ניירות הערך בחשבון. דמי ניהול אלה נגבים, בדרך כלל, בסוף כל רבעון, או בשעה שהלקוח מוכר נייר ערך מסוים.