צרכי המימון של עסקים שונים עד מאוד מאלה של לקוחות פרטיים ושל משקי בית. הצרכים השונים באים לידי ביטוי גם בסכומים הנדרשים לצורך הקמה או תפעול של עסק בהתרחבות, אך יש לכך ביטוי משמעותי הרבה יותר.
בעוד שמרבית הלקוחות הפרטיים זקוקים להלוואות לצרוך מימון של רכישות שונות למטרה של צריכה שוטפת, לדיור, לרכב ולנושאים דומים אחרים, הרי שעסק זקוק למימון למטרה אחרת לגמרי. מטרת המימון של עסקים היא בראש ובראשונה אחת – להגדיל רווחים קיימים ולמקסם אותם.
אז מה הן האופציות העמודות בפניכם? קראו
הלוואה בנקאית וחוץ בנקאית
למרות ששוק האשראי הישראלי עבר מגמה של שדרוג והרחבה וכיום ניתן למצוא בשוק זה פעילים רבים, מרבית ההלוואות העסקיות שמהוות בלון חמצן לפעילות העסקית במשק מגיעות מהבנקים המסחריים שכולנו מכירים.
על מנת להתמודד עם הצרכים המיוחדים של העסקים ועל מנת לבדוק את יכולת ההחזר שלהם, מחזיקים הבנקים השונים מנגנונים משומנים של מחלקות עסקיות וקציני אשראי. באגפים העסקיים יושבים מומחים פיננסיים מהמדרגה הראשונה, שמתמצאים בנבכי הפעילות העסקית, בענפי משק שונים, ביצירת בטחונות ושעבודים ועוד.
הבנקים, בתור מוסדות פיננסיים מרכזיים בישראל, מחזיקים בידיהם הון משמעותי לצרכים עסקיים. את ההון הזה מזרימים לעסקים מכל הסוגים:
- עסקים קטנים ובתהליך של הקמה.
- יזמים בכלל ויזמי הייטק בפרט.
- חברות מסחריות שנמצאות בתהליך של התרחבות.
- עסקים עם קשיי נזילות זמניים.
- חברות ענק וחברות בינלאומיות.
- חברות שנמצאות בשלב של ביצוע מיזוגים ורכישות בקנה מידה גדול.
- חברות להשקעות.
לצד הבנקים, גם לגופים נוספים יש פעילות בתחום ההלוואות העסקיות. כאן ניתן למצוא בין היתר את חברות הביטוח, חברות ליסינג וגופי אשראי נוספים. פעילות נוספת קיימת גם מצד חברות לניכיון שיקים וחברות אחרות שפועלות באופן חוקי ובאישור בנק ישראל.
הלוואות בערבות מדינה
סוג מסוים וחשוב של הלוואות עסקיות נקרא – הלוואות בערבות מדינה. למרות שהלוואות אלה מועברות למגזר העסקי באמצעות המערכת הבנקאית, הן ראויות לתיאור נפרד. קושי עיקרי של עסקים שונים לקבל הלוואות נובע מהחשש של הבנקים שהעסק יקלע למצב שבו הוא לא יוכל לעמוד בהחזרי הריבית או גרוע מכך – של החזרי הקרן.
כדי להתמודד עם מצב זה נדרשים העסקים להמציא ערבויות, בטחונות או שעבודים. לעיתים הביטחונות יהיו נכסי העסק ולעיתים הם יהיו נכסים של הבעלים. כאן עלולה להתגלות בעיה, למשל כאשר הביטחונות אינם מספקים או שהם כבר משועבדים.
פתרון חלקי של הבעיה ניתן על ידי המדינה, שמעוניינת לעודד את הפעילות העסקית במשק. עידוד זה נעשה בין היתר על ידי מנגנון של מתן ערבויות מדינה, למי שעומד בקריטריונים שונים.
מימון בחכירה
דרך נוספת של מימון, שהתרחבה מאוד בשנים האחרונות, הינה מימון באמצעות החכרה. החכרה, שידועה גם בשם "ליסינג תפעולי", נפוצה מאוד בקרב עסקים ומפעלים, ולאחרונה גם בתחום הרכב. כאן, מדובר על מימון בדרך של "תחליף הלוואה", כאשר התשלומים החודשיים מגלמים את עלות הציוד ואת עלות הריבית המגולמת בעסקה.
עסקים רבים, ובהם גם כאלה שעושים שימוש בהלוואות בנקאיות, עושות שימוש במקביל גם באופציה זו, של החכרה.
קרנות לייזמים ולאחרים
גופים שונים, חלקם וולונטריים וחלקם ציבוריים, מסייעים לעסקים באופן ישיר, באמצעות קרנות שונות של מתן הלוואות. בין היתר מדובר על קרנות כגון:
- קרנות ליזמים.
- קרנות לעסקים קטנים.
- קרנות לעסקים מתחומי התעשייה או המסחר.
- קרנות לעסקים בקשיים.
- קרנות לעסקים בתחומי החקלאות.
- קרנות נוספות, שפועלות על פי קריטריונים שונים.
ראו גם:
הגדרת עסקים – עסק קטן, בינוני וגדול