מרכיב בלתי נפרד מהתנהלות הבנקים המסחריים הוא ריבית, הריבית משמשת לצורך חישוב הרווח של חוסכים המפקידים את כספם בפיקדונות והיא משמשת גם לצרכי הלוואות שלקוחות הבנק לוקחים ממנו.
הריבית הינה כלי עבודה פיננסי חשוב במיוחד עבור הבנקים, לקוחותיהם והמדינה עצמה במשך כל זמן שקיים השוק הפיננסי והבנקאי. לצד היבטים כמו עמלות, טיב השירות, שירותים מקוונים, זמינות הסניף וכיוצא באלו, הנושא של ריביות בבנק חייב להיות מרכיב מהותי בבחירת הבנק שבו תפתחו חשבון או שתקבלו ממנו הלוואה.
ריביות בבנק על פיקדונות
כל בנק מסחרי בישראל מציע מספר גדול מאוד של פיקדונות ללקוחותיו, עם אינספור תנאים ומאפיינים שונים של כל פיקדון, החל מתקופת הפיקדון, דרך אופן חישוב הריבית ועד כמות הכסף ודרכי החיסכון.
לכן, אי אפשר לפרט את כל הריביות שכל בנק מציע עבור כל פיקדונותיו, אך כן ניתן להסביר מונחלים חשובים והיבטים משמעותיים בהקשר של ריביות בבנק עבור פיקדונות.
ככלל, ככל שזמן הפיקדון הינו לתקופה ממושכת יותר, כך הבנק יכול להציע ללקוח ריבית גבוהה יותר, כי מדובר על וודאות גבוהה יותר עבור הבנק וזו עסקה איכותית המספקת לבנק כספים בטוחים שניתן לתכנן איתם לטווח ארוך.
ריבית נומינלית
כאשר מדובר על ריביות בבנק ועל פיקדונות, חשוב להבין את המשמעות של מונח חשוב – הריבית הנומינלית. ריבית נומינלית היא הריבית שקבע הבנק לתקופת זמן מוגדרת וללא התחשבות בהצמדה למדד או שיקולים אחרים. ריבית נומינלית שנתית של 2% על סכום של 100,000 תניב בסיום השנה 2,000 ש"ח
ריבית ריאלית
בניגוד לריבית הנומינלית המוגדרת מראש ושאינה מתחשבת בפרמטרים נוספים, הריבית הריאלית היא הריבית שהחוסך קיבל בפועל בגין הפיקדון שלו בבנק.
נחזור לדוגמא הקודמת, אמנם הריבית הנומינלית הייתה 2% לשנה, אך עם באותה תקופה מדד המחירים לצרכן עלה ב-3%, אזי הערך הריאלי של הכסף נשחק והריבית הריאלית תהיה למעשה -1% ואותו חוסך כביכול יפסיד 1,000 ש"ח. כך שהריבית הריאלית היא הריבית הנומינלית לאחר תחשיב עליית המדד או אמצעי הצמדה אחרים.
ריבית הפריים
ריבית הפריים היא משמעותית מאוד הן להלוואות בנקאיות והן לפיקדונות. הפריים היא הריבית המיוחסת להלוואות בין בנקאיות – כמה הבנקים צריכים לשלם כדי ללוות כסף מבנק ישראל למשל. בפועל, ריבית הפריים היא תוספת של 1.5% על ריבית בנק ישראל הכללית למשק. יש פיקדונות שונים שבהם הריבית היא פועל יוצא של הפריים, עם מרווח מסוים כלפי מעלה או מטה מהפריים.
ריבית ברירה
זהו שם כללי למסלול פיקדון שמרבית הבנקים מיציעים בצורה כזו או אחרת. ריבית ברירה היא למעשה בחירה בין שני סוגי ריביות בסיום תקופת הפיקדון או בתקופות מוגדרות לאורכו.
הברירה היא בין שני סוגים שונים של ריבית/תשואה – למשל בין מסלול ריבית קבועה למסלול ריבית משתנה עם הצמדה למדד.
במסלולים אלו, הלקוח יכול לבחור או שהבנק בוחר עבורו אוטומטית את המסלול הרווחי ביותר שהניב תשואה גבוהה יותר עבור הפיקדון.
ריביות על הלוואות
כשם שיש מגוון רחב של ריביות בבנק על פיקדונות, יש מגוון רחב באותה מידה ואף מעבר לכך על הלוואות שהבנק מספק ללקוחותיו. הריבית היא המרכיב העיקרי בעלות ההלוואה. אלו סוגי הלוואות חשובים ומרכזיים עבור הלוואות בנקאיות:
* ריבית קבועה: שיעור ריבית קבוע שאינו משתנה לאורך חיי ההלוואה – עם הצמדה למדד או ללא הצמדה של הקרן.
* ריבית משתנה: יש סוגים שונים של ריבית משתנה על הלוואות, כאשר המהות היא שבנקודות זמן מסוימות שיעור הריבית משתנה בהתאם לעוגן ריבית ידוע ומוסכם מראש (כולל על בסיס הפריים).
* ריבית אפקטיבית/מתואמת: בדומה לריבית הריאלית אל פיקדונות, רק הפוך… זו הריבית שהלקוח משלם בפועל עבור ההלוואה, קרי הריבית המוגדרת בתוספת העמלות וכל העלויות השונות של ההלוואה.
* ריבית הליבור: ריבית בין בנקאית המתפרסמת בלונדון, רלבנטית להלוואות מט"ח.
ראו גם: