אחד הנושאים הכאובים והמהותיים ביותר בשוק הבנקאי בישראל – לפחות עבור הלקוחות – הוא ללא ספק העמלות.
המגזר הבנקאי בישראל מנהל מדיניות עמלות יחסית יקרה וכזו הכוללת – אפילו לאחר הרפורמה של 2008 – מספר רב של עמלות.
העמלה היא עלות השירות הבנקאי, כאשר הבנקים בישראל מרוויחים בכל שנה מיליארדי שקלים מעמלות אלו, עוד לפני הרווחים מהפעילות הבנקאית עצמה.
עם העלייה במודעות הצרכנית בישראל, עמלות הבנקים עולות לסדר היום הציבורי פעמים רבות יחסית. השוואת עמלות בין הבנקים היא תהליך שכל אחד צריך לעשות, בין אם מדובר על לקוח פרטי או על לקוח עסקי.
גם עמלות קטנות מצטברות לאורך זמן ויכולות להיות בעלות משמעות כספית לא מבוטלת. בנוסף, בסביבה של תחרות ומודעות צרכנית גוברת לנושא, השוואת עמלות בין הבנקים מחזירה חלק מהכוח לידיו של הצרכן ומאפשרת גם לקבל הנחות, גם לקבל שירות בנקאי טוב יותר וגם לבחור בבנק המציע את התנאים הטובים ביותר מכל הבחינות.
רפורמת העמלות של 2008 – פישוט מבנה העמלות וההשוואה ביניהן
הנושא של השוואת עמלות בין הבנקים קיבל זריקת מרץ חשובה וחיובית סה"כ בשנת 2008. אז בנק ישראל השיק רפורמה מקיפה בעמלות הבנקים, הרפורמה בחנה את כלל העמלות הבנקאיות בישראל וביטלה רבות מהן.
במסגרת הרפורמה הוגדרה רשימה מוגדרת של פעולות בנקאיות שונות שבגינן רשאים הבנקים המסחריים לגבות מהלקוחות עמלות. עד לרפורמה היו בפועל מאות רבות של עמלות שונות וביצוע של השוואת עמלות בין הבנקים היה בלתי אפשרי.
אמנם עוד יש הרבה לאן להתקדם מבחינת עלויות ומספר העמלות כדי שהשוק הישראלי יהיה תחרותי ונוח למשתמש כמו מגזרים בנקאיים במדינות אחרות בעולם וגם כיום יש מספר רב יחסית של עמלות, אך השוואת עמלות בין הבנקים בהחלט הפכה יעילה ונגישה יותר לאחר הרפורמה.
בנק ישראל מספק מחשבונים שונים לביצוע השוואת עמלות בין הבנקים והשוואת עלויות בנקאיות שונות. כלי כללי שעשוי להיות יעיל בתור אחד הגורמים בהשוואה.
מה כדאי להשוות?
כאמור, גם לאחר הרפורמה בעמלות הבנקים של שנת 2008, יש במגזר הבנקאי מגוון רחב מאוד של עמלות על שירותים שונים, החל מפעולות עו"ש ועד שירותים מורכבים יותר לגבי הלוואות, ניירות ערך וכן הלאה.
הנושאים המרכזיים שכדאי לבדוק ולהשוות במסגרת השוואת עמלות בין הבנקים הם:
- עמלות עובר ושב – בעיקר בהקשר לפעולות שוטפות
- עמלות על החזקת כרטיס אשראי
- עמלות ועלויות של ריבית על הלוואות – לעיתים תנאי ריבית טובים משתלמים יותר מהנחה בעמלות
- עמלות מסחר בניירות ערך
- עמלות שונות לגבי משכנתאות – למי שהנושא רלבנטי עבורו
רפורמת העמלות של בנק ישראל מ-2008 מחייבת את הבנקים להשתמש באותם מינוחים ושמות לעמלות השונות.
כך שביצוע השוואת עמלות בין הבנקים יהי נגיש ויעיל יותר כי עמלה בבנק אחד תיקרא באותה צורה בכל הבנקים האחרים.
כמובן שחשוב לבצע השוואת עמלות בין הבנקים על פי מאפייני הפעילות הבנקאית שלכם כלקוחות.
התמקחות מעבר לעמלות המפורטות במסמכי הבנק
ניתן בהחלט לבצע השוואת עמלות בין הבנקים על פי המסמכים הרשמיים שכל בנק מחויב לפרסם בנוגע לעמלות אותן הוא גובה – במסגרת תעריפוני העמלות.
כך ניתן למשל לבצע ניפוי ראשוני של בנקים רלבנטיים או לא רלבנטיים עבורכם. אך בנוסף חשוב להבין כי העמלות המפורטות בתעריפונים הן "עמלות ספר" רשמיות וכי בפועל בהחלט ניתן להתמקח עם הבנק לקבלת תנאים טובים יותר.
כך שלאחר קבלת התמונה הרשמית של עמלות הבנק, אפשר לגשת פיזית לסניף ולנהל דיון לגבי גובה העמלות, הנחות, הטבות שונות וכן הלאה על מנת לבחור בסופו של דבר באיזה בנק לבחור.
בנוסף חשוב לדעת כי מגזרים שונים זוכים לא אחת לפטור מתשלום עמלות, באופן זמני בדרך כלל, כך למשל סטודנטים, חיילים ועוד.