כמעט לכל אזרחי המדינה הבוגרים יש לפחות חשבון בנק אחד. חשבון רגיל נפתח בבנק מסחרי ודרכו ייעשו כל הפעולות הכלכליות של האדם. מקרים רבים מחייבים את האדם לפתוח חשבון על שמו בבנק מסחרי, למשל, פדיון המחאה על שמו בתוספת למוטב בלבד ובמקרים אחרים תשלומים מביטוח לאומי או גופים ממשלתיים לחשבון בנק פרטי בלבד. פתיחת חשבון כרוכה במעט בירוקרטיה והאחזקה קלה ופשוטה בעלות נמוכה.
תפקידיו של בנק מסחרי
בנק מסחרי הוא הבנק בצורתו הקלאסית שכולנו מכירים ומיועד לשמירת כספים, ומתן אשראי והלוואות. בכדי לפתוח חשבון בבנק מסחרי על הלקוח להצטייד בתעודת זהות בלבד. במידה והוא מחזיק חשבון בנק נוסף או שהיה לו בעבר, עליו להצטייד בפירוט של מצב חשבונו העדכני הכולל פעילויות בחשבון בשלושת החודשים האחרונים, ריכוז חסכונות ופיקדונות ופירוט הלוואות שלקח על עצמו. כמו כן, בנקים רבים מציעים מסלולי חשבון לאוכלוסיה מסוימת כגון, חיילים או סטודנטים ומאפשרת להם פתיחת חשבון בתנאים טובים יותר מחשבון רגיל, מומלץ להצטייד במסמכים רלבנטיים.
עם הצגת המסמכים, בהנחה שלא מדובר בלקוחות בעל חובות מרובים ונטול חסכונות, הלקוח יחתום על חוזה הכולל את חובותיו וזכויותיו כלפי הבנק, גובה העמלות והריביות שגובה הבנק ותנאים כלליים לפתיחה והחזקת החשבון. הבעלות על חשבון הבנק יכולה להיות משותפת לכמה אנשים, מזוג נשוי ועד מספר שותפים עסקיים. הזכויות והחובות כלפי החשבון מוטלות באופן שווה על כל אחד מבעליו.
שירותים הניתנים על ידי הבנק
השירותים שמעניק הבנק ללקוחותיו כולל את ניהול חשבונו העובר ושב של הלקוח, קבלת הכנסות בהעברה בנקאית, ביצוע פורקס, העברת כספים לחו"ל, פדיון צ'קים, הפקדה לחסכונות וניהול כרטיסי אשראי. כל פעולות החשבון יתועדו וניתן להדפיסם באמצעות פקיד הבנק, מכשיר להוצאת דפי מידע או בעזרת מכשיר הכספומט, ניתן גם לצפות בהם באתר האינטרנט המאובטח של הבנק באמצעות שם משתמש וסיסמה שמספק הבנק.
במסגרת השירותים ללקוח, מציע הבנק מגוון הלוואות הנבדלות זו מזו בגובה סכום ההלוואה, גובה הריבית וסוגה. בדרך כלל הבנק ידרוש שני ערבים כנגד ההלוואה המתחייבים להשיב את הכסף במידה והלקוח לא עמד בהתחייבות.
מלבד ההלוואות, הבנק ינהל את חסכונותיו של הלקוח. בפתיחת חסכון, על הלקוח להחליט איזה סכום יפריש לחיסכון ואם מדובר בחיסכון חד פעמי או לאורך זמן ומספר הפקדות. בתמורה להפקדת הכסף בבנק והתחייבות לתקופה בה לא ימשוך את הכסף, הבנק יעניק ריבית ללקוח התלויה בסכום שהופקד ובתקופת ההפקדה. לעיתים מציע הבנק תוכנית חיסכון מובנית בתנאים טובים.
ייעוץ פיננסי בבנק
בכל הבנקים מועסקים יועצי השקעות לשירות הלקוחות, במסגרת ההטבה יוכלו הלקוחות לקבוע פגישת ייעוץ שבמהלכה ייבנה תיק השקעות מותאם ללקוח ברמת סיכון ובגובה ההשקעה בתיק. הבנקים הגדולים בישראל מגלגלים בכל שנה מיליארדים של שקלים. מקור הרווחיות היא בעמלות הנגבות מהלקוחות, עמלת ניהול חשבון, משיכה מפקיד באשנב, עמלת שורה, עמלת בגין העברת כספים לחשבון אחר ועוד רבות, עבור כל פעולה שמבצע הבנק נדרש תשלום.
במציאות, העמלות הן כסף קטן. מרבית הכנסותיו של הבנק מגיעות ממכירת כסף כלומר, הלקוח קונה כסף במחיר הגבוה מערכו האמיתי. כל עמלות הבנק והריביות מפוקחות על ידי נגיד בנק ישראל, קיימות הגבלות וחוקים רבים המצרים את תנועות הבנק ושומרים על האזרחים.
למרבית האזרחים חשבון בנק עם אשראי גבוה, בדרך כלל פי שתיים מההכנסות החודשיות. כך, מרבית האזרחים חיים במינוס בבנק ומנצלים את מסגרת האשראי עד תומה.
הבנק המסחרי מתאים לכל אחד, מצעירים לפני גיל שמונה עשרה, דרך חיילים ועקרות בית ועד לבעלי עסקים קטנים. בימינו קשה להתנהל כלכלית ללא חשבון בנק, רוב התשלומים מתבצעים בהוראות קבע או באמצעות כרטיסי אשראי ומי שאינו בעליו של חשבון בנק עשוי להיות מוגבל כלכלית בכמה אופנים.
